Pandemická krize nám ukázala, že se vyplatí mít odložené peníze stranou na více či méně předvídatelné výpadky příjmu. Jak rezervu efektivně vytvořit a jak velká je dostačující?
Jako freelancer se zejména v začátcích budete potýkat s nejistotou v podobě (ne)dostatku zakázek a každý výpadek příjmu může znamenat nepříjemnou komplikaci. Stejně tak s vašimi financemi zahýbe pozdě platící, v horším případě neplatící, klient. Z pracovního procesu vás ale může vyřadit i nemoc. Pokud tedy nechcete, aby podobné situace byly otázkou života a smrti vašeho byznysu, připravte se na ně dostatečně velkou finanční rezervou.
Jak velká rezerva je akorát?
Konkrétní číslo vám neřekneme, výše rezervy vždy záleží na výši vašich běžných (pracovních i osobních) výdajů i oboru podnikání. Úplné minimum by vám mělo pokrýt tříměsíční výpadek příjmu. Ideální pak je mít finanční polštář na 6 až 12 měsíců.
I tak se ale stále jedná o krátkodobou pohotovostní rezervu, která slouží jako náplast při výpadku nebo snížení příjmů. Ty mohou nastat například kvůli nemoci (za předpokladu, že si neplatíte nepovinné nemocenské pojištění). Stejně tak se může stát, že dokončíte dlouhodobý projekt a nepodaří se vám hned vzniklou díru vyplnit další spoluprací. Do krátkodobé rezervy také můžete sáhnout v případě, že se vám nečekaně rozbije například počítač, bez kterého nemůžete pracovat.
Kromě krátkodobé rezervy se vyplatí myslet i více do budoucna. Střednědobé a dlouhodobé rezervy je potřeba lépe promyslet a určit si konkrétnější cíle. Z těchto peněz můžete rozvíjet své podnikání i se připravit na to, že jako OSVČ si z přiznaného starobního důchodu moc neužijete.
Pravidelné odkládání je základ
Nejjednodušší způsob vytváření finanční rezervy je pravidelné odkládání části příjmu na spořicí účet. Na úroky se se zhodnocováním spolehnout nemůžete, ale je dobré mít část peněz stranou a nemít k nim tak snadný přístup.
Ovšem pokud si budete odkládat jen, když budete mít hojnější měsíc, moc toho nenašetříte. Posílejte si stranou minimálně 10 % z vydělané částky, a to každý měsíc. Tvorba finanční rezervy by pro vás měla být stejně nutný výdaj jako třeba placení nájmu nebo hypotéky.
TIP: I když není nutné mít rozdělený účet pro osobní a podnikatelské finance, bude se vám lépe hospodařit, když si soukromé prostředky od těch pracovních oddělíte.
Vyplatí se doplňkové penzijní spoření?
Vyplatí se vlastně spořit na důchod pomocí doplňkového penzijního spoření? Nedoporučovali bychom to jako jedinou formu tvoření rezervy, ale rozhodně není špatné finance odkládat i tímto způsobem. Doplňkové penzijní spoření stát podporuje pomocí příspěvků a daňových úlev. Výhoda i nevýhoda je, že několik let si na své peníze nemůžete sáhnout. Zhodnocení tohoto druhu spoření bývá ale většinou tak nízké, že nepokryje ani inflaci.
Začněte investovat a nechte peníze zhodnotit
Investování je dobrý způsob, jak nechat peníze pracovat, aby se zhodnotily. Než ale vložíte veškeré úspory do investic, pověnujte se tématu investování trochu víc, ať se vám peníze opravdu zhodnotí a nepřijdete o ně.
Nejprve promyslete, proč chcete investovat. Chcete peníze ochránit před inflací? Nebo byste raději své úspory zhodnotili? Dobré je také chápat riziko a ideálně nejprve investovat peníze, které máte „navíc“. Riziko snížíte také rozdělením kapitálu mezi více společností. Pokud chcete spořit dlouhodoběji a téměř bez rizika, budou pro vás vhodné například podílové fondy. Do začátků doporučujeme přečíst knihu Daniela Gladiše Naučte se investovat, která vám se v tematice investování dobře zorientovat.
Mějte přehled o výdajích
Jako freelancer byste měli dobře znát své pracovní i osobní výdaje. Zejména pokud nedokážete najít dostatečné množství prostředků, které dáte stranou na vytvoření rezervy, bude potřeba je dostat nejprve pod kontrolu. K tomu poslouží tabulka v Excelu, kam vše budete psát, případně můžete využít aplikace, které propojíte s bankou a pomůžou vám udržet přehled o toku vašich financí. Z českých je to Spendee a Debito, z těch světových pak Wallet.
Finanční stabilitou ke stabilitě psychické
Mít určitou finanční rezervu se hodí i z dalšího důvodu – nebudete muset vzít každou zakázku. Mluvíme tu o zakázkách hluboce pod cenou i takových, které se rozchází s vašimi morálními zásadami. Další věc je přepracování, které s sebou hůř placená práce dřív nebo později přinese. Jakmile se dostane do tohoto začarovaného kruhu, dostává se z něj poměrně špatně. Přepracování vede k vyčerpání a celá situace se podepíše i na sebevědomí. V takovém rozpoložení se pak totiž mnohem hůř vyjednává o odpovídajícím ohodnocení.
Abyste mohli podnikat s minimálním stresem, mějte tedy ideálně krátkodobou rezervu, do které můžete kdykoli sáhnout, ale i dlouhodobější, která se vám ideálně zhodnocuje a přístup k ní až tak snadný není.
