Průměrný starobní důchod činil v roce 2022 jen lehce nad 18 000 Kč. V jeho výši se však odráží řada faktorů od počtu odpracovaných let až po výši odvodů na sociálním pojištění. A jako OSVČ s minimálními zálohami na průměrný důchod rozhodně nedosáhnete. Jak se o sebe tedy postarat a nespoléhat na stát?
Jak se počítá výše důchodu u OSVČ
Podmínky pro výpočet důchodu jsou stejné jak pro zaměstnance, tak i pro osoby samostatně výdělečně činné. Stejně jako zaměstnanci, i OSVČ musí pro získání důchodu splnit minimální dobu placení pojištění, která je momentálně 35 let, a také dosáhnout důchodového věku.
OSVČ však zpravidla pobírají nižší starobní důchod než zaměstnanci. Během svých pracovních let totiž často platí jen minimální zálohy na sociálním pojištění (což bývá až dvakrát méně než zaměstnanci). Tento rozdíl by se měl měnit schválením vládního balíčku, kdy se bude během několika let zvyšovat minimální odvod i osobám samostatně výdělečně činným.
Konkrétní výše důchodu se odvíjí od získané doby pojištění a vyměřovacího základu, který je 50 % z daňového základu (a mnohdy se rovná minimálnímu vyměřovacímu základu, který byl pro rok 2022 pouhých 9 728 Kč). Po 35 letech placení minimálních záloh byste měli nárok na důchod jen o trochu vyšší, než je 9 000 Kč, s čímž se úplně vyžít nedá.
TIP: Předpokládanou výši svého důchodu si můžete spočítat v důchodové kalkulačce ČSSZ.
Jak si jako freelancer spořit na důchod
Spoléhat se na to, že se o vás postará stát, je krátkozraké. Proto se vyplatí na důchod spořit. Nejlepší je, když zvolíte kombinaci níže uvedených forem a nenecháte nic náhodě.
Zvyšte si platby na sociálním pojištění
Pokud chcete mít vyšší důchod, můžete si navýšit vyměřovací základ a odvádět vyšší zálohy na sociálním pojištění. Nevýhodou je, že když se důchodu nedožijete, dědici z těchto peněz nic neuvidí.
Občas se můžete setkat s mylným názorem, že výši důchodu ovlivní placení dobrovolného nemocenského pojištění. To však není pravda, toto pojištění na důchod žádný vliv nemá.
Založte si doplňkové penzijní spoření
Dobrým nástrojem pro spoření je doplňkové penzijní spoření, které nabízí tři strategie – konzervativní, vyváženou a dynamickou. Největší potenciální procento výnosu slibuje dynamická strategie, na druhou stranu nezaručuje negativní výnos. Ideálně tak strategii proberte se svým finančním poradcem.
Výhodou i nevýhodou v jednom u tohoto typu spoření je, že na své peníze nemůžete předčasně sahat, aniž byste nepřišli o státní podporu.
A že si spoříte na penzi už roky? Aktualizujte si smlouvu – pokud si peníze odkládáte na penzijní připojištění (tzv. transformovaný fond, který se týká smluv založených před 1. 1. 2013), peníze se vám nebudou hodnotit natolik, aby dorovnaly inflaci. Doplňkové penzijní spoření, na které si odkládáte v řádu 10+ let perspektivu překonat inflaci má.
Stát se snaží motivovat lidi k posílání vyšších částek na spoření. Proto se od začátku roku 2024 mění výše státní podpory – abyste dosáhli na státní příspěvek, je potřeba si měsíčně odkládat minimálně 500 Kč (místo dosavadních 300 Kč). Za tuto sumu dostanete od státu 100 Kč. Mění se i maximální částka, ke které lze příspěvek získat, a to z 1 000 na 1 700 Kč, za tu vás stát odmění příspěvkem 340 Kč. Velkou výhodou tohoto typu spoření je, že se naspořená částka v případě úmrtí dědí.
Začněte investovat
Peníze, které leží na účtu, ztrácí na hodnotě. Investování je vhodný způsob, jak je hodnotit a tím se zajistit na důchod. Ideální je své investice diverzifikovat, protože s sebou samozřejmě nesou i určité riziko ztráty. Vždy záleží na typu investice – čím vyšší výnos slibuje, tím bývá také rizikovější.
Konzervativní investice, mezi které patří například dluhopisy, s sebou nesou jen minimální riziko, ale minimální je také jejich výnos. Mezi bezpečné investice patří také cenné kovy, jako je zlato a stříbro. Investovat lze také relativně bezpečně do nemovitostí a P2P půjček. Výnosné pak mohou být investice do akcií, kryptoměn a podobně, kde je riziko samozřejmě vyšší. Pokud si v tomto ohledu nejste jistí, vždy se nejprve poraďte s odborníkem, které najdete i v našem katalogu.
Investování je dnes přístupné opravdu každému. Důležité je vyhodnotit, jaká rizika snesete a kolik do jednotlivých investic můžete vložit. A hlavně – investování chce i trochu trpělivosti. Výkyvy na finančním trhu jsou normální a je tak potřeba přemýšlet dlouhodobě a nezaleknout se krátkodobých výkyvů.
Jakou částku si na důchod ideálně naspořit?
Za obecnou částku, kterou byste si jako freelanceři měli do důchodu naspořit, se považují dva miliony korun. Jedná se tedy o minimum, se kterým by se vám společně s pobíraným důchodem mělo žít pohodlně. Abyste ale tuto sumu měli na účtu, je potřeba začít odkládat měsíčně poměrně velkou částku. Kdybyste si začali spořit ve 30, potřebujete si následujících 35 let odkládat 5 000 Kč měsíčně.
Na volné noze si ale nespoříte jen na důchod, ale měli byste mít i finanční polštář pro výpad příjmů z důvodů nemoci, i třeba abyste v klidu mohli odjet na dovolenou. Více informací se dozvíte v článku Finanční rezerva na volné noze: Kolik je tak akorát a jak ji vytvořit?
Kdy se spořením na důchod začít?
Ideálně hned. Někdo měl to štěstí, že mu penzijní spoření založili rodiče už během dětství a v dospělosti tuto povinnost převzal na sebe. Ti ostatní by si měli začít vytvářet finanční rezervu co nejdříve.
Pokud momentálně nemůžete odkládat stranou větší částku, spořte zatím méně a postupně spoření navyšujte. I malé množství je lepší než žádné. Případně se zamyslete nad cenotvorbou, jestli není problém právě tady. Po několika letech na volné noze byste měli mít dostatečně stabilní příjmy, které vám pokryjí nejen náklady, ale také zbyde na zábavu i odkládání stranou.
Peníze odkládejte pravidelně a také ještě vezměte v úvahu, kolik let vám do důchodu zbývá. Čím blíže do důchodu máte, tím vyšší částku je potřeba odkládat. Řešit spoření na důchod po 20. roku působí sice trochu abstraktně, ale rozhodně ne zbytečně.
Lze při důchodu podnikat?
Kdybyste se nechtěli smířit jen s pobíráním důchodu a čerpání z naspořených peněz, pořád můžete do rozpočtu přispívat aktivně. Stát myslí i na podnikání v důchodovém věku. Dobrá zpráva je, že se tato podnikatelská činnost považuje za vedlejší a nebudete tak platit zálohy na sociálním pojištění (pokud se vejdete do tzv. rozhodné částky) a zdravotní pojištění platíte až druhý rok podnikání, kdy se vám vypočítá na základě skutečného zisku.
TIP: Více informací najdete v našem článku Podnikání v důchodu: Jaká specifika a povinnosti se vás týkají?
